No cenário financeiro atual, dinâmico e cada vez mais digital, a figura do correspondente bancário surge como um elo fundamental entre as instituições financeiras e o público. Longe de ser apenas um intermediário, este profissional ou empresa representa uma oportunidade de negócio para quem busca autonomia, flexibilidade e um potencial de crescimento significativo.
Neste artigo, vamos desmistificar o papel do correspondente bancário. Explicaremos desde o que ele faz no dia a dia até como você pode se tornar um, o potencial de ganhos e, claro, as vantagens de contar com a tecnologia para escalar suas operações. Continue a leitura para tirar suas dúvidas!
O que é um correspondente bancário?
O correspondente bancário é uma empresa ou pessoa jurídica contratada por instituições financeiras (bancos, financeiras, cooperativas de crédito) para realizar parte do atendimento ao público. Ele atua como um braço estendido do banco, levando serviços financeiros a locais onde a presença física das agências é limitada, ou oferecendo uma alternativa mais ágil e menos burocrática para quem busca crédito e outros produtos.
A atuação dos correspondentes é regulamentada pelo Banco Central do Brasil (Bacen) através da Resolução nº 4.935, de 29 de julho de 2021, que estabelece as diretrizes para a contratação e as atividades permitidas a esses agentes.
O que faz um correspondente bancário na prática?
Na prática, o correspondente bancário é um facilitador. Ele oferece uma série de serviços que, tradicionalmente, só estariam disponíveis em uma agência bancária. Isso inclui:
- Análise e formalização de propostas de crédito: empréstimos pessoais, consignados, financiamentos de veículos e imóveis, capital de giro para empresas.
- Abertura de contas: processo de auxílio na abertura de contas de depósito à vista, a prazo ou de poupança.
- Recebimento de pagamentos: contas de consumo (água, luz, telefone), boletos bancários, tributos.
- Realização de saques e depósitos: em locais autorizados.
- Orientações financeiras: esclarecer dúvidas sobre produtos, taxas, prazos e condições.
Qual a diferença entre um correspondente bancário e um bancário autônomo?
Embora atuem no mesmo ecossistema financeiro, as funções de um correspondente bancário e um bancário autônomo possuem distinções importantes. Entender essas diferenças é essencial para quem deseja atuar no setor:
- Correspondente bancário: como já detalhamos, é uma empresa ou pessoa jurídica contratada por instituições financeiras para intermediar serviços. Sua atuação é padronizada e segue as regras e produtos definidos pela instituição contratante. O foco é volume de operações e capilaridade, alcançando um público amplo. Ele opera em nome da instituição que o contrata.
- Bancário autônomo: este termo pode ser um pouco mais abrangente e, por vezes, se confunde com o correspondente bancário. No entanto, “bancário autônomo” pode se referir a um ex-bancário que atua como consultor financeiro independente, ou mesmo a um profissional que comercializa produtos financeiros por conta própria, mas sem necessariamente o vínculo formal de “correspondente” com uma ou mais instituições sob a regulamentação do Bacen para a prestação de serviços de correspondência. A principal distinção é que o correspondente bancário opera sob um contrato formal e estrito com instituições financeiras, seguindo suas normativas e utilizando seus sistemas para oferecer os produtos regulados. O bancário autônomo, se não for correspondente, pode ter mais liberdade, mas também menos acesso aos produtos tradicionais dos grandes bancos ou financiadoras.
O que o correspondente bancário pode realizar (e o que ele não pode)?
A regulamentação do Banco Central é bastante clara sobre as atividades que um correspondente bancário pode exercer. Saber essas regras é essencial para atuar legalmente e com ética.
O que o correspondente bancário pode realizar:
- Abertura de contas de depósito: contas de depósito à vista, a prazo ou de poupança.
- Concessão de empréstimos e financiamentos: receber e encaminhar propostas de operações de crédito, tais como empréstimos pessoais, consignados, financiamento de veículos, financiamento imobiliário e linhas para pessoa jurídica.
- Serviços de pagamentos: realizar recebimento e pagamentos de qualquer natureza, como contas de consumo e boletos bancários.
- Serviços de cobrança: executar serviços de cobrança e recebimento de títulos.
- Serviços de câmbio: receber e encaminhar propostas de operações de câmbio (com as devidas autorizações e limitações).
- Outros serviços: atuar na prospecção de clientes, fornecer informações e coletar documentos.
O que o correspondente bancário não pode realizar:
- Conceder crédito próprio: o correspondente não pode emprestar seu próprio dinheiro ou assumir o risco de crédito. Ele sempre atua como intermediário da instituição financeira.
- Definir taxas de juros ou prazos: essas condições são estabelecidas pela instituição financeira contratante. O correspondente apenas as apresenta ao cliente.
- Retenção de documentos originais: a regra geral é que os documentos devem ser digitalizados e devolvidos, ou apenas conferidos, não retidos pelo correspondente.
- Garantir a aprovação de crédito: ele pode auxiliar e otimizar o processo, mas a decisão final de aprovação é sempre da instituição financeira.
- Apresentar-se como “banco”: é fundamental que o correspondente deixe claro ao cliente que ele está atuando em nome de uma instituição financeira específica, e não como uma agência bancária independente. A transparência é chave.
- Receber valores em espécie diretamente do cliente para repassar à instituição: na maioria das operações, os pagamentos (como parcelas de empréstimo) são feitos diretamente ao banco, via boleto, débito em conta, etc., e não intermediados financeiramente pelo correspondente.
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Como se tornar correspondente bancário?
Embora o caminho tradicional exija uma série de certificações e registros complexos para quem deseja operar sozinho diretamente com os bancos, ser um parceiro da BKOpen é muito mais simples.
Como a BKOpen já possui as certificações e os contratos com as instituições financeiras, você pode iniciar sua atuação através da assinatura do Termo de Adesão. Isso significa que você pode monetizar sua carteira de clientes imediatamente, sem necessariamente ter que passar por toda a burocracia de se tornar um correspondente bancário independente no início.
No entanto, para fins de conhecimento, listamos abaixo o caminho tradicional do mercado:
Passo 1: Qualificação técnica: certificações da Febraban para correspondente bancário e ANEPS
Para garantir que os profissionais tenham o conhecimento necessário para orientar os clientes de forma ética e eficiente, o Banco Central oferece certificações específicas. As principais são as da Federação Brasileira de Bancos (Febraban) e da Associação Nacional de Profissionais e Empresas Promotoras de Crédito e Correspondentes no País (ANEPS).
Passo 2: Registro profissional: CNAE para correspondente bancário
Em alguns casos, para atuar como correspondente bancário, você precisará ter uma empresa devidamente registrada. Isso envolve a escolha do tipo jurídico da empresa e a obtenção do Cadastro Nacional da Pessoa Jurídica (CNPJ).
Um ponto importante nesse processo é a escolha do Código Nacional de Atividade Econômica (CNAE) correto. Ele é o código que identifica as atividades econômicas de uma empresa perante a Receita Federal. Para correspondentes bancários, o CNAE mais comum e adequado é o 6619-3/02 – Correspondentes de instituições financeiras. Este código abrange as atividades de agenciamento e intermediação de operações financeiras.
Passo 3: Instituição financeira parceira
O próximo e decisivo passo é firmar parceria com uma ou mais instituições financeiras. São essas parcerias que permitirão a você, como correspondente, oferecer produtos e serviços aos seus clientes.
Tradicionalmente, encontrar a instituição parceira ideal poderia ser um desafio. Muitas vezes, isso envolvia entrar em contato individualmente com bancos, financeiras e cooperativas, negociar termos, e lidar com processos de integração burocráticos. Contudo, o mercado evoluiu, e hoje existem plataformas que simplificam essa jornada.
Critérios para escolher uma instituição parceira (ou uma plataforma):
- Diversidade de produtos: busque parceiros que ofereçam uma gama variada de produtos (empréstimos, financiamentos, consórcios, etc.) para atender a diferentes perfis de clientes.
- Comissões atrativas: entenda a tabela de comissão correspondente bancário e negocie as melhores condições para garantir sua rentabilidade.
- Suporte e treinamento: verifique se a instituição oferece suporte, treinamento contínuo e materiais de apoio.
- Tecnologia e digitalização: dê preferência a parceiros que invistam em tecnologia, oferecendo plataformas intuitivas e processos digitais que agilizem seu trabalho.
- Credibilidade e reputação: associe-se a instituições com boa reputação no mercado.
É nesse ponto que plataformas como a BKOpen se destacam. Em vez de você buscar múltiplos parceiros individualmente, a BKOpen atua como um marketplace de produtos financeiros, conectando o correspondente bancário a diversas instituições. Isso otimiza seu tempo e amplia suas opções, permitindo que você encontre o “match” ideal para cada cliente.
Quanto ganha um correspondente bancário?
Essa é, sem dúvida, uma das perguntas mais frequentes para quem considera a carreira. O potencial de ganhos de um correspondente bancário é bastante atrativo e, diferentemente de um salário fixo, é diretamente proporcional ao seu esforço, volume de negócios e à eficiência de suas operações.
Não há um valor fixo de “quanto ganha um correspondente bancário”, pois os rendimentos são baseados em comissões sobre os produtos e serviços intermediados. Isso significa que o céu é o limite para quem é dedicado e estratégico.
Iniciantes podem ter ganhos modestos, R$ 2.000,00, mas profissionais experientes e bem estabelecidos, com acesso a um portfólio diversificado, conseguem faturar valores bastante expressivos, acima de R$ 8.000,00, ultrapassando a média salarial de muitas profissões tradicionais no setor financeiro.
Como funciona a tabela de comissão do correspondente bancário?
A remuneração do correspondente bancário é estruturada por meio de uma tabela de comissão, acordada previamente com cada instituição financeira parceira. Ela define o percentual que o correspondente receberá sobre cada operação concluída.
Fatores que influenciam a comissão:
- Tipo de produto: produtos de maior valor agregado ou com maior complexidade de venda (como financiamentos imobiliários) geralmente pagam comissões percentualmente maiores do que, por exemplo, um empréstimo pessoal de baixo valor.
- Volume de operações: muitas instituições oferecem uma tabela de comissão progressiva, onde quanto maior o volume de contratos fechados pelo correspondente em um mês, maior o percentual de comissão sobre cada nova operação. Isso incentiva a performance e a fidelidade.
- Margem de lucro do produto: a comissão está atrelada à margem de lucro que a instituição financeira tem sobre determinado produto. Linhas de crédito com menor risco para o banco podem oferecer comissões mais vantajosas.
- Negociação: em alguns casos, é possível negociar os termos da tabela de comissão, especialmente para correspondentes com histórico comprovado de alta performance.
- Plataformas de marketplace: ao trabalhar com plataformas como a BKOpen, você pode ter acesso a diferentes tabelas de comissão de diversas instituições em um só lugar, permitindo que você escolha as mais vantajosas para você e seus clientes.
Quais são as vantagens de ser correspondente bancário?
A carreira de correspondente bancário vai muito além do potencial financeiro. Ela oferece um conjunto de benefícios que atraem cada vez mais profissionais que buscam uma alternativa ao modelo de trabalho tradicional.
Autonomia e flexibilidade
Uma das maiores vantagens de ser correspondente bancário é a autonomia e a flexibilidade que a profissão oferece. Você é o seu próprio chefe, o que significa:
- Gestão do seu tempo;
- Independência geográfica;
- Definição das suas metas;
- Liberdade para inovar.
Essa flexibilidade é particularmente valiosa em um mercado de trabalho que valoriza cada vez mais o bem-estar e a liberdade do profissional.
Potencial de crescimento
O mercado financeiro no Brasil é vasto e em constante evolução, o que confere ao correspondente bancário um potencial de crescimento robusto:
- Ampliação da carteira de clientes;
- Diversificação de produtos;
- Expansão da equipe;
- Abertura de filiais;
- Acesso a múltiplas instituições.
A autonomia e o potencial de crescimento se retroalimentam: quanto mais você aproveita a flexibilidade para inovar e se dedicar, maiores as chances de expandir seu negócio e colher frutos financeiros.
Em 2024, Itaú, Bradesco e Santander fecharam, juntos, 856 agências físicas. Enquanto os bancos recuam suas estruturas físicas para cortar custos, o correspondente bancário preenche essa lacuna, atendendo o público que ainda necessita de suporte humano e consultivo.
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Como ser um correspondente bancário de sucesso?
Tornar-se um correspondente bancário é o primeiro passo; ser um correspondente de sucesso é uma jornada contínua de aprimoramento, estratégia e adaptação. No ambiente competitivo atual, diferenciar-se e otimizar suas operações é fundamental.
Qual o melhor banco para ser correspondente bancário?
A pergunta “qual o melhor banco para ser correspondente bancário” é recorrente, mas a resposta não é tão simples quanto parece. Não existe um “melhor banco” universal, e sim o melhor parceiro para o seu perfil e para as necessidades dos seus clientes.
Para escolher o parceiro ideal, considere:
- Diversidade de produtos;
- Condições competitivas;
- Processos digitais e agilidade;
- Tabela de comissão atrativa;
- Suporte e relacionamento;
- Reputação.
É nesse contexto que a BKOpen se destaca. Em vez de você ter que decidir qual é “o melhor banco” e se amarrar a uma única instituição, a BKOpen oferece um marketplace financeiro.
Isso significa que você tem acesso a diversos bancos, financeiras e consórcios em um só lugar. Assim, você pode comparar as ofertas e escolher a que realmente atende à necessidade do seu cliente, sem estar limitado por um único portfólio. Isso não só aumenta suas chances de fechar negócio, como também o posiciona como um consultor financeiro completo e imparcial.
O papel da tecnologia para escalar suas operações
A tecnologia não é mais um diferencial, mas uma necessidade para o correspondente bancário que busca sucesso e escala. Ela transforma a maneira como você opera, capta clientes e gerencia seu negócio.
- Plataformas digitais: utilizar uma plataforma robusta e intuitiva permite que você faça simulações, envie propostas, acompanhe o status dos processos e gerencie sua carteira de clientes de forma totalmente online.
- Análise de dados: ferramentas de CRM (Customer Relationship Management) e BI (Business Intelligence) ajudam a entender melhor o perfil dos seus clientes, identificar tendências e otimizar suas estratégias de vendas.
- Aplicativos móveis: a possibilidade de realizar operações e consultar informações pelo celular ou tablet oferece mobilidade e agilidade, permitindo que você atenda seus clientes em qualquer lugar e a qualquer hora.
Segundo a Febraban, 82% de todas as transações bancárias no Brasil já são feitas por canais digitais. O correspondente que ignora o digital está invisível para 80% do mercado. A atuação hoje exige domínio de ferramentas online para captar o cliente onde ele está: no celular.
Ao abraçar a tecnologia, o correspondente bancário oferece uma experiência moderna e eficiente ao cliente, um pilar fundamental da BKOpen.
Leia também: BKOpen: simular empréstimo online nunca foi tão fácil!
O que é o programa BK Agent da BKOpen?
O BK Agent é o programa de parceria da BKOpen desenhado para diferentes perfis profissionais. Nós entendemos que nem todo mundo tem tempo para tocar uma operação financeira do início ao fim, assim como entendemos que ex-bancários experientes querem autonomia total.
Por isso, na BKOpen, você não precisa ser um correspondente certificado para começar. Nós já cuidamos da regulação e das certificações. Você assina um Termo de Adesão e escolhe o modelo que melhor se adapta à sua rotina:
- Plano Júnior: ideal para profissionais que já possuem uma carteira de clientes consolidada, mas cujo core business toma todo o seu tempo.
- Para quem é: corretores de seguros, corretores de investimentos, contadores e consultores empresariais.
- Como funciona: você utiliza a plataforma para indicar oportunidades de crédito identificadas na sua base de clientes.
- Operação: o time interno de especialistas da BKOpen assume a operação, faz o contato, recolhe documentos e acompanha até a aprovação.
- Remuneração: você recebe uma comissão pela indicação, gerando renda extra sem onerar sua rotina de trabalho principal.
- Plano Master: desenhado para quem vive do mercado financeiro e quer maximizar seus ganhos com total autonomia.
- Para quem é: ex-bancários, correspondentes experientes e consultores financeiros dedicados.
- Como funciona: você tem acesso total à plataforma para simular, comparar e conduzir o processo.
- Operação: você acompanha o cliente do início ao fim, mantendo o relacionamento próximo e utilizando a tecnologia da BKOpen para agilizar a burocracia.
- Remuneração: como você é responsável pela operação, sua comissão é mais alta, potencializando seus ganhos.
Independentemente do seu perfil, a BKOpen oferece a estrutura, a tecnologia e o portfólio multiproduto para você lucrar mais.
Quais são os benefícios de ser um BK Agent?
Ser um BK Agent significa ter uma parceria estratégica que te capacita e te apoia para ir além. Veja os principais benefícios:
Portfólio diversificado
Diferente de trabalhar com um único banco, onde você está limitado aos produtos daquela instituição, com o BK Agent você tem acesso a um portfólio diversificado. Isso inclui:
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- Empréstimos: pessoais, consignados, com garantia de imóvel (home equity), com garantia de veículo (auto equity), entre outros.
- Financiamentos: para compra de veículos, imóveis, máquinas e equipamentos para empresas.
- Consórcios: de imóveis, veículos, e serviços.
- Seguros: de veículos, residenciais, de vida, de viagem, entre outros.
Essa variedade permite que você encontre a solução ideal para cada cliente, independentemente do perfil ou da necessidade. Isso não só aumenta suas chances de fechar negócio, como também fortalece sua credibilidade como especialista que realmente busca o melhor para o cliente.
Suporte técnico e independência
A BKOpen oferece um suporte técnico especializado que te acompanha em todas as etapas. Nossa equipe de especialistas em crédito está à disposição para auxiliar em caso de necessidade ou dúvida sobre qualquer linha de crédito ofertada. Além disso, a plataforma é intuitiva e descomplicada, projetada para que você tenha total independência em suas operações.
Você tem a autonomia para, num só lugar, acessar várias instituições, comparar e escolher o produto mais condizente com o perfil do seu cliente.
Cursos gratuitos
Para que você esteja sempre atualizado e preparado para os desafios do mercado, a BKOpen oferece cursos gratuitos para seus BK Agents. Eles abordam desde as nuances dos produtos financeiros até as melhores práticas de vendas e atendimento, garantindo seu desenvolvimento profissional contínuo. Os parceiros que fazem os cursos da Universidade BK ganham comissões maiores sobre os produtos treinados.
Loja virtual personalizada
Para profissionalizar e agilizar sua captação de clientes, a BKOpen oferece uma loja virtual personalizada. Com ela, você tem um canal digital exclusivo onde seus clientes podem acessar, conhecer o portfólio e enviar propostas diretamente para a plataforma, facilitando o fechamento de novos negócios.
Programa de indicação
Além de lucrar com sua própria produção, você pode multiplicar sua renda indicando novos parceiros para a BKOpen. O funcionamento é simples e vantajoso para todos: o parceiro indicado recebe integralmente as comissões pelas operações que fechar, e você também recebe uma remuneração sobre a produção dele por um período de 2 anos. É a oportunidade de construir uma rede rentável dentro do nosso ecossistema.
Seja um correspondente bancário parceiro da BKOpen e impulsione sua carreira
A trajetória para se tornar um correspondente bancário de sucesso é marcada por conhecimento, estratégia e, fundamentalmente, pelas parcerias certas. Vimos que essa é uma carreira que oferece autonomia, flexibilidade e um potencial de crescimento notável para quem busca ir além do tradicional.
Ao desvendar o que é um correspondente bancário, as qualificações necessárias e como a remuneração funciona, fica claro que a digitalização e a diversidade de produtos são a chave para se destacar.
Nesse cenário, o programa BK Agent da BKOpen surge como a ferramenta definitiva para o correspondente que deseja escalar suas operações e se tornar um verdadeiro consultor financeiro.
Com um portfólio diversificado de produtos de crédito (empréstimos, financiamentos, consórcios) de múltiplas instituições em uma única plataforma, suporte técnico especializado, cursos gratuitos e apoio promocional, você tem tudo o que precisa para oferecer as melhores soluções aos seus clientes e aumentar sua rentabilidade de forma exponencial.
Não perca a oportunidade de transformar sua forma de trabalhar e levar o melhor do mercado financeiro aos seus clientes. Torne-se um BK Agent e descubra como alcançar o sucesso na sua carreira como correspondente bancário!
