Você já ouviu falar sobre como funciona o home equity? Essa modalidade de crédito, que utiliza um imóvel como garantia, tem ganhado cada vez mais destaque no Brasil como uma alternativa inteligente para quem busca recursos financeiros com condições mais vantajosas.
Ao longo deste artigo, vamos detalhar o funcionamento home equity, quais são os principais pré-requisitos para acessá-lo e por que ele pode ser uma opção muito mais interessante do que outras linhas de crédito tradicionais. Além disso, mostraremos como é importante simular e comparar ofertas antes de tomar qualquer decisão.
E, para isso, a BKOpen pode ser uma grande aliada, aumentando suas chances de aprovação ao mostrar diversas opções de crédito simultaneamente. Continue a leitura para tomar decisões financeiras mais estratégicas!
Home equity: como funciona esse tipo de crédito?
O home equity, também conhecido no Brasil como Crédito com Garantia de Imóvel (CGI), é, de forma simples e clara, um empréstimo com garantia de imóvel.
Nessa modalidade, você utiliza uma propriedade que já possui (casa, apartamento, sala comercial etc.) para assegurar o pagamento do empréstimo junto à instituição financeira.
É importante destacar que, ao contratar esse tipo de crédito, o imóvel continua sob a sua posse e você mantém o direito de usá-lo normalmente.
O que ocorre é um processo chamado de alienação fiduciária, em que o imóvel é formalmente vinculado à instituição financeira como garantia da dívida. O que acontece é que, em caso de inadimplência prolongada e esgotadas as tentativas de negociação, o credor poderia tomar o bem para quitar o saldo devedor. No entanto, essa é uma medida extrema, e o objetivo das instituições é sempre a quitação regular do contrato.
Essa garantia oferecida pelo imóvel permite que as instituições financeiras concedam condições muito mais atrativas em comparação com empréstimos sem garantia.
As principais vantagens incluem prazos longos para pagamento, taxas de juros significativamente menores e valores liberados mais altos.
O empréstimo home equity é versátil e pode ser utilizado para diversas finalidades, como quitar dívidas mais caras (trocando juros altos por mais baixos), investir no próprio negócio, realizar reformas no imóvel, custear estudos de alto valor, planejar uma viagem especial, entre outros.
Um ponto interessante é que, devido à garantia, o home equity pode ser uma opção viável até mesmo para pessoas que enfrentam restrições de crédito ou estão negativadas, dependendo da política da instituição financeira e da análise completa do perfil e do imóvel.
Leia também: Empréstimo com garantia de imóvel: guia completo
Quais são os principais pré-requisitos para contratar home equity?
Para acessar o empréstimo home equity, é necessário atender a alguns critérios estabelecidos pelas instituições financeiras. Embora possam variar ligeiramente entre os credores, os principais pré-requisitos geralmente incluem:
Imóvel quitado ou com dívida baixa
Idealmente, o imóvel oferecido como garantia deve estar quitado. No entanto, muitas instituições aceitam imóveis que ainda possuem um saldo devedor pequeno de financiamento, desde que a maior parte do valor já tenha sido paga.
O importante é que haja “equity”, ou seja, patrimônio suficiente no imóvel para cobrir o valor do empréstimo solicitado, acrescido dos encargos. O valor liberado geralmente corresponde entre 30% ou 60% do valor de avaliação do imóvel.
Imóvel com documentação regularizada
O imóvel deve estar legalmente registrado e com a documentação regularizada (matrícula, certidões etc.), livre de pendências judiciais ou ônus que impeçam a alienação fiduciária. As instituições também aceitam imóveis de terceiros — como, por exemplo, um imóvel dos pais, desde que os filhos componham a renda.
Capacidade de pagamento
Mesmo com a garantia do imóvel, a instituição financeira realizará uma análise da sua capacidade de pagamento. Isso envolve a comprovação de renda (holerites, extratos bancários, declaração de Imposto de Renda etc.) e a avaliação do seu comprometimento financeiro mensal.
O valor da parcela do home equity não deve comprometer uma fatia excessiva da sua renda, garantindo a continuidade do pagamento ao longo do contrato.
Avaliação do imóvel
O imóvel passará por uma avaliação técnica realizada por uma empresa especializada ou um perito indicado pela instituição financeira. Essa análise determinará o valor de mercado atual do bem, que servirá de base para definir o limite máximo do empréstimo que poderá ser concedido.
Fatores como localização, estado de conservação, tamanho e características do imóvel influenciam nessa avaliação.
Outros critérios possíveis
Além dos pontos principais, outros fatores podem ser considerados:
- Idade do solicitante: geralmente, há uma idade mínima (18 ou 21 anos) e máxima (que pode variar, mas costuma ser entre 70 e 80 anos na quitação do empréstimo);
- Finalidade do crédito: embora o uso do dinheiro seja livre na maioria dos casos, algumas instituições podem perguntar sobre a finalidade para fins de análise;
- Localização e tipo do imóvel: imóveis residenciais e comerciais urbanos são os mais comuns. Imóveis rurais ou em localizações de difícil acesso podem ter restrições.
Home equity x outras modalidades de empréstimo
Para entender melhor as vantagens do home equity, vamos compará-lo com outras formas de crédito populares no mercado, como o empréstimo pessoal e o consignado:
Taxas de juros
Esta é uma das diferenças mais significativas. Devido à garantia do imóvel, o risco para o credor é menor, resultando em taxas de juros mais atrativas.
- Home equity: as taxas podem variar, mas uma faixa média atualizada (maio de 2025) situa-se entre 0,9% e 1,5% ao mês (aproximadamente 11,35% a 19,56% ao ano);
- Empréstimo pessoal (sem garantia): as taxas são consideravelmente mais altas, podendo variar bastante, mas não é incomum encontrar valores que chegam entre 4% e 6% ao mês (aproximadamente 60,10% a 101,22% ao ano) ou até mais, dependendo do risco do cliente;
- Empréstimo consignado (para setor privado): as taxas são menores que o pessoal, pois o desconto é em folha, mas geralmente superiores ao home equity.
Prazos
- Home equity: os prazos de pagamento são muito mais longos, comumente até 20 anos (240 meses), e em alguns casos até mais;
- Empréstimo pessoal e consignado: os prazos são mais curtos, geralmente variando de 24 a 72 meses (2 a 6 anos), podendo chegar a 84 ou 96 meses em algumas situações específicas.
Prazos maiores no home equity resultam em parcelas mensais menores, facilitando o planejamento financeiro.
Valores liberados
- Home equity: os valores de crédito são significativamente mais altos, pois estão atrelados a uma porcentagem do valor do imóvel (geralmente até 60%);
- Empréstimo pessoal e consignado: os limites de crédito são menores, baseados na renda e na margem consignável (no caso do consignado), e não costumam atingir os montantes possíveis com o home equity.
Leia também: Compare e escolha os melhores serviços financeiros na BKOpen
Quais são as taxas de juros no home equity?
Um tópico importante ao falarmos sobre como funciona o home equity é a taxa de juros, que é um dos seus grandes atrativos.
Já fizemos um comparativo entre o home equity e o empréstimo pessoal e consignado, mas esse tema merece uma explicação mais aprofundada.
Em maio de 2025, era possível encontrar taxas nominais no mercado que variam, em média, entre 0,9% e 1,5% ao mês. Anualmente, isso representaria algo em torno de 11,35% a 19,56% ao ano, o que é consideravelmente inferior a muitas outras opções de crédito, como já destacamos.
É importante entender que essas taxas podem variar conforme diversos fatores. Primeiro, os imóveis de maior valor podem obter condições melhores. Ter um bom score e um relacionamento positivo com o mercado financeiro também pode influenciar positivamente as condições do contrato.
Quanto menor o percentual do valor do imóvel solicitado como empréstimo, melhores podem ser as condições. Porém, cada instituição possui sua própria política de precificação.
De qualquer forma, independentemente do valor do imóvel, o home equity possui uma das melhores condições do mercado.
Além da taxa de juros nominal, é fundamental prestar atenção ao Custo Efetivo Total (CET), que engloba não apenas os juros, mas todas as tarifas, impostos, seguros obrigatórios e custos de avaliação do imóvel e registro de contrato em cartório.
Como simular e comparar ofertas de home equity online?
Para quem busca home equity com melhores taxas e condições, a comparação de ofertas de diferentes instituições é essencial. Ao simular empréstimos com a BKOpen, você pode:
- Simular de forma rápida e personalizada: é necessário apenas preencher alguns dados sobre você e seu imóvel para receber as opções disponíveis para o seu perfil, aumentando suas possibilidade de aprovação ao acessar várias instituições de uma só vez;
- Comparar diversas instituições em um só lugar: nossa plataforma conecta você a financeiras e bancos parceiros, apresentando as diferentes propostas de forma clara;
- Ter total transparência nas taxas e condições: o CET e todos os detalhes relevantes são mostrados para você comparar de forma justa;
- Contar com segurança e facilidade: todo o processo é online, seguro e elaborado para ser o mais simples possível;
- Receber apoio especializado: nossa equipe está pronta para auxiliar você em todas as etapas, desde a simulação até a contratação, caso decida prosseguir.
Utilizar um marketplace como a BKOpen economiza seu tempo, que seria gasto pesquisando individualmente em cada banco, e aumenta suas chances de encontrar a proposta que realmente se encaixa no seu bolso e nas suas necessidades.
Transforme seu imóvel em novas conquistas
Agora que você sabe como funciona o home equity, é possível perceber que, ao compará-lo com outras modalidades de crédito, é uma das melhores opções do mercado para quem quer um empréstimo.
Lembre-se que, apesar das taxas atrativas e dos prazos longos, todo empréstimo exige planejamento e responsabilidade. Avaliar sua capacidade de pagamento e analisar cuidadosamente o CET são passos fundamentais.
Se você está considerando essa modalidade, convidamos você a dar o próximo passo com inteligência e segurança. Use a plataforma da BKOpen para simular gratuitamente seu empréstimo com garantia de imóvel!
Simule também pelo celular através do nosso APP, baixe no Android ou iOS!
